„Ne așteptăm ca activitatea de creditare să se intensifice semnificativ în acest an, cu un vârf al creșterii creditelor, urmat de o temperare a ritmului anual până la puțin sub 6% în următorii trei ani. Pe segmentul creditelor pentru locuințe pentru persoane fizice evoluția din 2020 și începutul lui 2021 a depășit așteptările noastre și credem că va continua să fie și în 2021 una foarte bună”, spune în interviul acordat revistei noastre, vicepreședintele UniCredit Bank, doamna Antoaneta Curteanu.
Cum a evoluat businessul UniCredit România în prima jumătate din 2021 față de aceeași perioadă a anului trecut?
Este bine ales termenul „evoluat”, pentru că da, businessul UniCredit a evoluat în prima jumătate a anului curent față de perioada similară din anul trecut. Ritmul de redresare foarte bun pe care l-a înregistrat economia încă din primele luni ale anului a susținut revenirea consumului privat si implicit a activității de finanțare și, în aceste condiții, și activitatea noastră a evoluat foarte bine. Chiar dacă nivelul de incertitudine privind evoluția pandemiei rămâne încă destul de ridicat și nu știm cu exactitate ce se va întâmpla odată cu venirea toamnei, sunt semnale că acest trend pozitiv se va menține și în viitorul apropiat. În ceea ce ne privește, atât în segmentul de clienți companii cât și în cel de persoane fizice am înregistrat în primele șase luni rezultate pozitive, iar la finalul primului semestru din 2021 volumul creditelor acordate a fost cu 2,2% mai mare față de aceeași perioadă din 2020, cu un total de 6,1 miliarde de euro. În toată această perioadă, poziția solidă pe care o avem ne-a permis să continuăm să contribuim la revenirea economiei, și să ne susținem clienții cu soluții de finanțare, inclusiv prin programe de garantare precum IMM Invest sau Noua Casă. Totodată, am continuat să promovăm digitalizarea și inovația, oferind instrumente digitale care permit clienților noștri să își eficientizeze activitatea și relația cu banca. Vrem să fim un jucător de top în segmentul digital banking din România, iar strategia noastră se axează de câțiva ani pe promovarea digitalizării.
Trăgând o linie imaginară, ce schimbări a produs criza pandemică asupra business-ului bancar de retail?
Fără discuții, pandemia a afectat întreaga economie și a produs schimbări profunde de comportamente, schimbări ale modului de lucru, de cum te raportezi la propriul job, și nu în ultimul rând, schimbări în viața noastră. Cu toții ne-am trezit peste noapte într-un alt cadru, un alt mediu în care a trebuit sa ne repliem, să ne adaptăm noilor cerințe privind modul în care interacționăm. Evident că acest lucru a accelerat un trend de digitalizare care, deși exista și înainte de pandemie, era mult mai lent. Astfel că dacă înainte de a apărea această nevoie reală de distanțare socială digitalizarea era o opțiune, după un an și mai bine în care am interacționat mult mai mult în mediul online, am muncit online, ne-am făcut cumpărăturile online și ne-am dus, practic, mare parte din viață în acest mediu digital – digitalizarea a devenit atât o necesitate, cât și o obișnuință. Și nu doar din perspectiva companiilor, ci și a clienților lor. Oamenii sunt acum mult mai deschiși față de experiența digitală, înțeleg avantajele și necesitatea acesteia. De exemplu, dacă înainte companiile propuneau clienților persoane fizice digitalizarea, acum clienții, la rândul lor, își doresc și caută produse digitale, fiind mult mai deschiși la schimbare. Este o evoluție profundă în mentalitate și viziune. În același timp, unele lucruri nu se schimbă și rămân în ADN-ul nostru, indiferent de factorii externi, iar unul dintre ele este dorința de a interacționa fizic, de a socializa. Acest lucru a fost evident în momentul în care restricțiile au dispărut, a doua zi, instant, ne-am întors la vechiul stil de viață. Așa că, pentru clienții de retail, în particular, relația umană, posibilitatea de a interacționa față în față cu un consultant bancar, rămâne esențială în continuare. De aceea, sucursalele vor continua să dețină un rol important, funcționând alături de canalele digitale, din ce în ce mai prezente, cu obiectivul unui echilibru optim între cele două. De exemplu, în acest moment o parte dintre contracte se pot încheia atât fizic, cât și digital, interacțiunea cu un consultant poate avea loc atat la sediul băncii, dar și virtual; totul capătă o valență mult mai dinamică și flexibilă, cu beneficii reale atât pentru client, cât și pentru bancă. Și în viitor relația digitală va fi dublată de relația umană, dar colegii din sucursale vor avea mai mult timp dedicat clienților, mare parte din activitățile de rutină fiind automatizate. Cu siguranță, noi vom păstra o amprentă umană importantă.
Cum a abordat UniCredit piaţa de retail în 2020 dar şi în prima parte a lui 2021?
Toată această perioadă a fost, cum spuneam, una extrem de complicată, pentru toată lumea, însă în ceea ce ne privește, am decis să privim această provocare prin prisma oportunităților. Ne-am concentrat atenția pe câteva direcții importante: pe de o parte, a fost extrem de important pentru noi să ne susținem clienții în eforturile lor de a depăși provocările pe care le-au întâmpinat, prin implementarea rapidă a soluțiilor pentru suspendarea obligațiilor de plată lunare din contractele de credit și a altor măsuri guvernamentale de susținere a clienților afectați de pandemia Covid19. Pe de altă parte, am urmărit să contribuim la revenirea economiei, oferind condiții speciale de finanțare în contextul diferitelor convenții de garantare din care facem parte. O altă direcție importantă în activitatea bancii a fost și continuă să fie participarea la schemele de ajutor de stat, pentru a oferi suport companiilor afectate de consecințele pandemiei – spre exemplu, în prima jumătate a anul 2021, prin intermediul Programului IMM Invest și a Subprogramului AGRO IMM Invest au fost acordate facilități de credit utilizând fonduri proprii și garanții de stat către companii din numeroase sectoare de activitate. Și, nu în ultimul rând, digitalizarea – UniCredit a adus mereu pe piața românească soluții bancare digitale inovative, iar în timpul pandemiei am accelerat și mai mult implementarea proiectelor de digitalizare începute anii anteriori. Am intensificat eforturile pentru adoptarea modelului de servicii multi-canal, prin investiții în mobile banking, Contact Center, internet banking și sucursale în care activitatea nu implică folosirea hârtiei. Astfel, am implementat, numai în ultimul an, noi soluții digitale, printre care versiuni noi pentru aplicațiile de Mobile Banking și Business Mobile, plățile prin Google Pay (care s-a adăugat Apple Pay, deja disponibil), retrageri de numerar de la bancomatele băncii fără a utiliza cardul (funcționalitatea mCash din Mobile Banking), posibilitatea retragerii de euro cu cardul de la anumite bancomate ale băncii și, nu în ultimul rând, Robotul Ioana (Ghidul vocal virtual), care îi ajută pe clienti sa primeasca un răspuns rapid solicitărilor lor și, mai mult, chiar rezolvă anumite solicitări (e.g activarea automată a cardurilor). Și nu ne oprim aici, digitalizarea rămâne esența strategiei noastre.
Marele câştig, dacă putem vorbi de aşa ceva, pentru clienţi şi bănci, în aceste ultime 18 luni a fost accelerarea digitalizării. Poate continua acest ritm pe termen mediu şi lung?
Nu cred că după această experiență mai este cale de întoarcere. Evoluția digitalizării va continua, pentru că mediul s-a schimbat. Comportamentul s-a schimbat. Acestea sunt noile date ale problemei, de la ele pornim. Vedem că tot mai mulți clienți adoptă soluțiile digitale pentru beneficiile pe care le oferă acestea. Dacă ne uităm în portofoliul nostru, cifrele vorbesc cumva de la sine: în iunie 2021, 97% dintre tranzacții au fost realizate digital, iar 98% dintre retragerile de numerar și 67% dintre depozite au fost efectuate utilizând multifuncționale. Iar dacă ne uităm în studii (dar și în experiența noastră de zi cu zi) vedem clar și de ce se întâmplă acest lucru: managementul digital, de la distanță, al relației cu partenerii de afaceri – fie că vorbim despre bancă, despre instituții de stat, despre furnizori sau clienți – reduce semnificativ consumul de timp, dar și de resurse financiare. Tot mai rapid, și tot mai sigur, clienții adoptă acest trend ireversibil și, în aceste condiții, băncile câștigătoare sunt cele care își pregătesc artileria digitală și se adaptează din mers noilor provocări. Tot ce poate fi digitalizat și automatizat, cu pași mai rapizi sau mai lenți, se va automatiza, în beneficiul atât al băncii (pentru că își va eficientiza activitatea), cât și al clienților (pentru că vor avea acces mai rapid la serviciile bancare). Dar, așa cum spuneam și mai devreme, unele activități vor rămâne preponderent dependente de interacțiunea umană.
Cum vedeţi viitorul creditării? Cum credeţi că va evolua costul creditului pe termen mediu şi lung, odată ce la orizont pare a se zări normalizarea politicii monetare de către Fed, pentru contracararea inflaţiei?
Așa cum am menționat, ne așteptăm ca activitatea de creditare să se intensifice semnificativ în acest an, cu un vârf al creșterii creditelor, urmat de o temperare a ritmului anual până la puțin sub 6% în următorii trei ani. Pe segmentul creditelor pentru locuințe pentru persoane fizice evoluția din 2020 și începutul lui 2021 a depășit așteptările noastre și credem că va continua să fie și în 2021 una foarte bună. Și în zona creditării de consum, cererea rămâne puternică și, chiar și după încheierea perioadei de moratoriu, este de așteptat ca situația financiară a populației să rămână bună (așa cum sugerează depozitele și investițiile în fonduri), sprijinind eligibilitatea și înclinația către consum.
În ceea ce privește evoluția dobânzilor, așa cum a menționat și Guvernatorul Băncii Naționale a României (în cadrul conferinței de presă organizată după ședința de politică monetară a Consiliului de administrație al BNR din 7 iulie 2021), “perioada dobânzilor scăzute se apropie de sfârșit”.
Inflația a înregistrat un salt peste intervalul țintit începând cu luna mai a acestui an și va sta în preajma nivelului de 3,4% începând din 2022, conform Raportului asupra inflației publicat în luna august. Cu toate acestea, atâta vreme cât prognozele pentru inflație pe termen mediu și lung arată un nivel care se încadrează în intervalul țintit, suntem de părere că majorarea dobânzilor de politică monetară și, implicit, a costului creditelor, vor fi doar graduale.
Cum au evoluat NPL în 2021? Cum vedeţi evoluţia în continuare a acestui important indicator?
La nivelul sistemului bancar, rata creditelor neperformante a avut e evoluție favorabilă de la începutul acestui an, scăzând până la 3,78% în luna iunie, conform datelor publicate de BNR. Aceasta a fost o surpriză plăcută. Suntem de părere că acest indicator va evolua favorabil, cu o scădere spre nivelul de 3% în următorii ani, dacă și evoluția economică va fi una bună și nu vom avea noi șocuri.
Ce câştigă şi ce pierd băncile în relaţia de concurenţă şi/sau colaborare cu fintech-urile? Cum abordează UniCredit această relaţie?
Pentru bănci, fintech-urile reprezintă o oportunitate de accelerare a transformării digitale și sunt, mai degrabă, o sursă de inspirație, decât o concurență reală. Ce câștigă? E evident: vedem tot mai des că idei și inovații din acest domeniu sunt preluate de către sistemul bancar, la fel cum tot mai multe bănci realizează parteneriate cu acest tip de companii. Noi am lucrat, spre exemplu, cu fintech-ul Meniga pentru a dezvolta noua versiune a aplicației Mobile Banking pentru clienții persoane fizice, o versiune care include funcționalități avansate de management financiar personal. Pe de altă parte, nu trebuie să uităm că prin comparație cu o companie fintech care de obicei acoperă o nișă de piață, o bancă oferă toata gama de servicii, unele mult mai complexe, produse pe care companiile fintech nu le pot oferi în acest moment.
Cum arată banca de retail a viitorului: unde se termină partea clasică, cât de mult se poate întinde cea digitală? Ce limitări au canalele alternative?
Pentru noi banca viitorului este cea care oferă produse simple, într-o manieră facilă, folosind un mix de canale care include atât soluții digitale, cât și interacțiune față în față în sucursale. Cu siguranță că digitalizarea aduce numeroase beneficii clienților, însă e bine să evităm extremele – chiar și după experiența pandemiei, activitatea bancară va continua să fie o activitate cu și despre oameni, iar interacțiunea umană rămâne esențială. Cred că pentru a avea succes este necesară o simbioză între cele două, canalele digitale și interacțiune umană, completându-se reciproc. În ceea ce ne privește, pentru UniCredit Bank digitalizarea și inovația rămân factori de creștere importanți și pentru viitor.
Cum va ieşi sistemul bancar din această criză pandemică? Este el pregătit pentru mult trâmbiţata *mamă a tuturor crizelor*, de care vorbesc unii economişti?
Avem de-a face cu o criză a sistemului sanitar, care a impactat economia mondială și implicit au fost afectate și băncile. Totuși, în toată această perioadă, sistemul bancar a dovedit că reprezintă o parte a soluției de revenire, și nu o parte a problemei – băncile reacționând foarte rapid, cu soluții care au asigurat continuitatea activității, iar gradul ridicat de digitalizare din sistem și-a demonstrat avantajele. De aceea, nu este cazul să vorbim despre o revenire a activității bancare – ci mai degrabă a economiei, în general. Lucru care, așa cum se vede, începe deja să se întâmple.
COMMENTS