Directivă PE: creditele în valută pot fi transformate în lei

Parlamentul European a adoptat o nouă directivă, cu numarul 0541, care reglementează contractele de credite ipotecare. Potrivit unui comunicat de presă emis de Cabinet Avocat Colțuc, principalele modificări aduse în domeniu se referă la: posibilitatea creditelor în valută de a fi convertibile în moneda naţională, plata angajaţilor băncilor făcută în funcție de la calitate, nu de volum, posibilitatea statelor membre de a interzice plata comisioanelor către intermediarii de credite.

Conform sursei citate, Directiva spune că în cazul creditelor în valută, statele se asigură că debitorul are dreptul de a converti creditul, la cursul de la data depunerii cererii de conversie valutară, iar dobânda va fi negociată, astfel încât să nu dezavantajeze creditorii. Metoda este diferită de cea folosită în Ungaria, unde guvernul Orban a acordat debitorilor dreptul de a-şi converti creditele în franci elveţieni la un curs preferenţial, care a devantajat puternic băncile.

”De asmenea, băncile trebuie să informeze clienţii regulat şi în scris când totalul de plată a creditului creşte cu mai mult de 20% ca urmare a deprecierii monedei în care acesta îşi obţin veniturile faţă de moneda creditului. Putem da in judecata banca daca respinge acesta conversie a valutei din contractul de credit”, se precizează în comunicatul de presă.

Totodată, noil reglementări susțin că statele trebuie să se asigure că există o informare corespunzătoare a consumatorilor înainte de accesarea unui credit şi că aceştia au la dispoziţie cel puţin 7 zile pentru a se hotărî dacă semnează sau nu contractul. Legiuitorii naţionali trebuie să se asigure şi că băncile fac o evaluare temeincă a capacităţii clienţilor de a-şi achita ratele la credit.

Remunerarea angajaţilor băncii, în funcție de calitatea creditelor

De asememenea, remunerarea angajaţilor băncilor trebuie să nu se facă după numărul creditelor vândute, ci după calitatea acestora, pentru a nu se încuraja creşterea riscului luat de bancă peste nivelul acceptat în strategia acesteia. Atât în Europa, cât şi în România, băncile îşi plăteau angajaţii la volumul de credite acordate. În criză, a urmat o rată de default ridicată în rândul debitorilor care nu se calificau în mod real la un credit.

Totodată, statele membre pot să interzică plata comisioanelor de către creditori intermediarilor de credite, spune textul Directivei. În acest caz, brokerii nu vor mai putea fi plătiţi de către bănci, pentru că leguitorul european consideră că aceştia vor aduce mai multe riscuri asupra băncii acordând credite celor cu un rating prost. Această prevedere, dacă va fi pusă în aplicare şi în legea naţională, ar putea afecta puternic afacerile brokerilor, care sunt plătiţi din comisioanele încasate de la bănci.

Mai mult, conform Directivei, statele pot impune interzice sau restricţiona plăţile consumatorilor către bănci şi intermediari înainte de semnarea contractului.

În ceea ce privește DAE, sunt interzise formulările care pot crea false aşteptări consumatorilor în legătură cu disponibilitatea sau costul creditului, spune textul de lege. Dacă într-o reclamă este pomenită dobânda creditului, atunci trebuie automat pomenit şi nivelul DAE, scris cel puţin la fel de mare, plecând de la exemplul creditelor medii ca perioadă şi valoare ale băncii în cauză, precum şi o avertizare că posibilele fluctuaţii ale cursului pot creşte nivelul ratelor.

Fără produse condiționate

”Practicile de a lega creditul de alte produse bancare vor fi interzise, deşi băncilor li se va permite să folosească pachetele de produse – doar că accesarea unui credit nu va mai fi condiţionată şi de accesarea altor servicii, cu excepţia unui cont din care se fac plăţile creditului. Creditorii au dreptul să ceară şi asigurarea locuinţei, însă poliţa să poată fi încheiată cu orice asigurător”, se mai precizează în comunicatul de presă.

Potrivit sursei citate, indicii şi referinţele după care sunt calculate dobânzile trebuie să fie clare, accesibile, obiective şi verificabile de către părţile din contractul de credit şi de către autorităţile competente – acest aspect a fost rezolvat în România pentru creditele noi cu ocazia OUG 50/2010. Anterior, dobânda variabilă a unor credite acordate înainte de 2010 era netransparentă şi legată de dobânzi calculate de bănci, neexplicate în contracte. Aceste clauze de dobândă au fost printre cele mai atacate în instanţele naţionale în ultimii ani.

De asemenea, statele trebuie să se asigure că băncile arată o toleranţă rezonabilă înainte de iniţierea executării silite, spune textul de lege aprobat de parlamentarii europeni. De asemenea, statele membre pot cere ca, în cazul în care creditorilor le este permis să definească şi să impună taxe asupra consumatorului născute din incapacitatea de plată a acestuia, acele taxe nu vor depsăşi necesarul pentru a compensa creditorul pentru costurile rezultate.