Din 2014, Fondul de Garantare a Creditului Rural acordă pentru prima dată garanţii pentru achiziţia de terenuri agricole, precum şi pentru persoane fizice în calitate de producători agricoli individuali încadraţi în categoria „fermă de familie”.
În condiţiile OUG nr.43/2013, „ferma de familie” presupune o exploataţie agricolă aparţinând persoanelor fizice în calitate de producători agricoli individuali înregistraţi în Registrul exploataţiilor agricole sau ca persoană fizică autorizată, întreprindere individuală sau întreprindere familială, care produce pentru consumul propriu sau, după caz, comercializează surplusul. Dimensiunea economică a „fermei de familie” este cuprinsă între 2-50 unităţi de dimensiune economică (UDE). „Acordăm garanţii fermierilor pentru achiziţia de terenuri agricole în scopul realizării de exploataţii consolidate de până la 1.000 ha, în cazul arendaşilor, şi respectiv de până la 50 UDE, în situaţia fermelor de familie. În acelaşi timp, începând cu 2014, garantăm fermele de familie pentru creditele acordate de finanţatorii cu care avem încheiate convenţii (BRD, Raiffeisen Bank, CEC Bank, Banca Transilvania, Alpha Bank, Piraeus Bank, Volksbank România, OTP Bank, ProCredit Bank, EximBank, Intesa Sanpaolo Bank, Banca Comercială Carpatica, Libra Bank, Banca Italo-Romena, Banca Feroviară şi Patria Credit). Tot ca o noutate, din acest an garantăm microcreditele acordate fermierilor de către instituţiile financiare bancare şi nebancare care derulează «Fondul pentru acordarea de microcredite în agricultură», desemnate de Ministerul Agriculturii, în baza procedurii de achiziţii publice. Aceasta în contextul în care proiectelor finanţate din FEADR le vom acorda prioritate absolută şi vom căuta să reducem timpul de analiză a solicitărilor transmise de băncile comerciale. În măsura în care legislaţia va permite, vom garanta şi finanţările pe baza certificatelor de depozit pentru seminţe de consum, iniţiativă aflată în dezbaterea Comisiei de Dialog Social de pe lângă MADR. Mecanismul propus pentru garantarea creditelor în baza certificatelor de depozit – talon de gaj – este similar cu cel utilizat pentru toate celelalte produse utilizate de Fond”, informează Veronica Toncea, Preşedintele FGCR.
Costul garantării
Şi în 2014, comisioanele de garantare practicate de FGCR sunt corelate cu ratingul beneficiarului de credit şi variază între 1,6% şi 3,8% din valoarea garanţiei. Nivelul practicat nu trebuie să includă elemente de ajutor de stat. Singura excepţie de la această regulă este permisă pentru beneficiarii privaţi ai măsurilor 121 – „Modernizarea exploataţiilor agricole” şi 123 – „Creşterea valorii adăugate a produselor agricole şi forestiere” (exclusiv schema de ajutor de stat), care solicită garanţii pentru creditele bancare aferente realizării proiectelor de investiţii co-finanţate din FEADR. În cazul acestor credite, beneficiarii plătesc în 2014 un comision de garantare de 1,25% pe an. Ar mai fi de amintit că, în decembrie trecut, a fost publicat Regulamentul Comisiei Europene nr. 1408/2013 referitor la ajutoarele de minimis în agricultură. Din acesta rezultă că ajutorul de minimis a fost majorat la nivelul sumei de 15.000 euro, fiind acordat pe parcursul unei perioade de trei ani. În acesta se pot include şi garanţiile în măsura în care suma garantată nu depăşeşte 112.500 euro, procentul de garantare este de maximum 80%, iar durata garanţiei este de cel mult cinci ani. În cazul duratei de 10 ani a garanţiei, valoarea maximă poate fi de numai 56.250 euro. În această situaţie, garanţia poate fi considerată ca având echivalentul subvenţiei brute care nu depăşeşte plafonul de minimis.
De menţionat că nivelul maxim al comisionului de garantare de 3,8% este practicat în cazul firmelor aflate la început de activitate, al celor care nu au mai beneficiat de credite ori nu au un rating bazat pe evaluarea pe bază de bilanţ.
Legat de garanţiile acordate de FGCR în 2013 băncilor comerciale, se constată că volumele au fost în creştere. La sfârşitul anului trecut, la CEC Bank, spre exemplu, erau active 584 de garanţii emise de FGCR, însumând peste 700 mil. lei. Valoarea creditelor care beneficiază de aceste garanţii este aici de peste 1,1 mld. lei. La bănci mai mici, de talia Intesa Sanpaolo Bank sau ProCredit Bank, garanţiile noi aprobate anul trecut au fost de peste 12 mil. lei, respectiv, 11,6 mil. lei.
Infrastructura de finanţare
Oferta de creditare bancară destinată agriculturii pentru 2014 acoperă necesităţile pentru capital de lucru sau investiţii, la care se adaugă împrumuturi ce pot fi acordate pe baza certificatelor de depozit, precum şi pentru implementarea proiectelor europene, credite de pre-finanţare a subvenţiilor acordate de Agenţia de Plăţi şi Intervenţie pentru Agricultură (APIA). Băncile mari sunt pregătite să acorde credite beneficiarilor de subvenţii APIA, împrumuturi pentru finanţarea activităţilor pe termen scurt ale agricultorilor, în baza unor noi convenţii tripartite semnate cu APIA şi Fondul de Garantare a Creditului Rural (FGCR). Reamintim că astfel de credite sunt acordate pe termen scurt celor care urmează să primescă de la bugetul de stat sau din fonduri UE subvenţii în cadrul diferitelor scheme de sprijin financiar – pentru sectoarele vegetal, zootehnic, pentru bunăstarea animalelor şi pentru suprafaţa de teren deţinută. Beneficiarii de subvenţii APIA pot obţine credite pentru finanţarea capitalului de lucru, în proporţie de 80-90% din subvenţia rămasă de încasat, iar rambursarea se va face o singură dată, la momentul primirii sumelor de la APIA. Banii se dau numai pe baza adeverinţei de subvenţie emisă de APIA. Creditele pentru campania agricolă 2014 pot acoperi până la 80% din nivelul cheltuielilor necesare şi sunt acordate pe 12 luni. Creditele de investiţii pentru agricultură constau în finanţări de până la 75% din valoarea investiţiei, perioada maximă fiind de zece ani, de regulă cu o perioadă de graţie negociată cu clientul.
O parte din ofertă
BCR susţine agricultura românească prin oferirea tuturor tipurilor de credite desfăşurării activităţii curente în acest sector, precum şi pentru asigurarea dezvoltării prin efectuarea de investiţii. „Banca încurajează participarea la schemele de ajutor derulate de Agenţia de Plăţi şi Intervenţie pentru Agricultură şi oferă consultanţă specifică şi sprijin financiar agricultorilor ce intenţionează să dezvolte proiecte în cadrul Programului Naţional de Dezvoltare Rurală (PNDR). Sumele transferate clienţilor băncii de către APIA în 2013, prin diverse scheme de sprijin, se cifrează la circa 1,5 miliarde lei. Finanţările acordate beneficiarilor celor două programe (APIA şi PNDR) au un nivel de cost (dobândă şi comisioane) maximal stabilit prin lege“, precizează pentru revista noastră surse din cadrul BCR.
Banca Transilvania, prin direcţia sa dedicată „Agribusiness”, a inclus în oferta 2014 credite pentru înfiinţarea culturilor, achiziţia de îngrăşăminte sau motorină necesare fermelor, de furaje pentru animale, precum şi pentru achiziţia de echipamente şi utilaje agricole, construcţia de adăposturi, depozite sau achiziţia de teren. În ceea ce priveşte creditele pe baza subvenţiilor, precum şi cele pentru co-finanţarea proiectelor realizate cu fonduri europene, nivelul dobânzilor este ROBOR 6M+4,5% p.a., pentru împrumuturile pe termen mediu, sau ROBOR 6M+4% p.a., pentru creditele pe baza subvenţiilor, cu comisioane de 1%. „Numărul clienţilor agribusiness ai BT a cunoscut o creştere de la an la an. Numai anul trecut, de exemplu, au deschis cont peste 3.000 de clienţi noi, fermieri, în marea lor majoritate PFA. Apoi sumele transferate de APIA clienţilor băncii au crescut anul trecut cu peste 50% faţă de 2012, creştere datorată atât numărului de clienţi noi, cât şi sporirii valorii subvenţiilor”, informează Sorin Ignat, Director Agribusiness, Banca Transilvania.
Produse dedicate
BRD are şi pentru acest an în ofertă creditul pentru campania agricolă (destinat lucrărilor de sezon în agricultură, viticultură, pomicultură, zootehnie şi creşterea albinelor), creditul de investiţii pentru agricultori (care acoperă până la 75% din valoarea investiţiei, iar finanţarea se întinde până la 10 ani), creditul acordat în baza certificatelor de depozit şi, evident, cel legat de subvenţiile APIA. Raiffeisen Bank dispune în portofoliu de un credit pentru investiţii în agricultură care nu poate depăşi 6 ani, cu o perioadă de graţie de până la un an, cu condiţia unui avans de 15-25% din partea solicitantului. Condiţiile generale de piaţă se regăsesc la creditele sale pentru capital de lucru în agricultură şi cele de scontare APIA. Şi Piraeus Bank are la rândul său un produs dedicat – „Piraeus AgriBusiness” – destinat companiilor care beneficiază de ajutoare de stat, credit de până la 12 luni, corelat cu încasarea subvenţiei de la APIA. ProCredit Bank are trei variante de produs, gândite în trepte în ceea ce priveşte suma şi perioada de acordare: „AgroExpress” (maximum 60.000 lei, pe cel mult 7 ani), „AgroSezonier” (până la 120.000 lei, maximum 4 ani) şi „AgroFlexibil” (sumă corelată cu mărimea fermierului şi capacitatea sa de plată, rambursabilă într-o perioadă de până la 10 ani).
Achiziţionare de terenuri agricole
CEC Bank a lansat de curând creditul aferent achiziţionării de teren agricol, în baza prevederilor OUG nr.43/2013 privind unele măsuri pentru dezvoltarea şi susţinerea fermelor de familie şi facilitatea accesului la finanţare al fermierilor. Dobânda este stabilită în funcţie de ROBOR 6M, la care se adaugă o marjă de dobândă cuprinsă între 1,9%-2,9% (stabilită în funcţie de clasa de performanţă a solicitantului). Astfel, plaja de dobânzi pentru acest produs este cuprinsă între 4,83% şi 5,83%, la lei. „Prin accesarea noului produs, gospodăriile agricole de subzistenţă se pot transforma în exploataţii viabile şi astfel pot accesa ulterior fonduri europene care să conducă dezvoltarea activităţii curente şi investiţionale a fermelor de familie”, subliniază surse din cadrul băncii. Durata de creditare merge până la 120 de luni, cu posibilitatea unei perioade de graţie de maximum 12 luni, putând fi finanţată până la 90% din valoarea suprafeţelor achiziţionate. Se are, de asemenea, în vedere obţinerea unei garanţii de la FGCR de maximum 50% din valoarea creditului. CEC-ul a susţinut constant clienţii care-şi desfăşoară activitatea în sectorul agricol. Astfel, numărul clienţilor persoane juridice care activează în domeniul agricol a înregistrat în 2013 o pondere de peste 75% din totalul clientelei din această categorie. Tot anul trecut, banca a distribuit peste 3 miliarde lei reprezentând subvenţii APIA.
La rândul său, Banca Transilvania finanţează achiziţia de terenuri agricole de către fermieri cu experienţă, care cumpără astfel de suprafeţe pentru consolidarea sau dezvoltarea activităţii. Creditul poate reprezenta maximum 85% din valoarea investiţiei, iar perioada de acordare este de până la zece ani. Garanţiile solicitate de bancă sunt susţinute de FGCR şi FNGCIMM, dar şi de fermieri. Creditele BT pentru achiziţia de terenuri agricole pot fi contractate şi pentru suprafeţele neintabulate, în anumite condiţii.
Din informaţiile primite pentru articolul de faţă aflăm că Intesa Sanpaolo Bank are în vedere pentru 2014 lansarea unui credit pentru achiziţia de teren cu destinaţie agricolă pentru fermierii persoane fizice. Soluţiile complete de finanţare pentru agricultură puse la punct de ProCredit Bank vizează inclusiv terenuri agricole, pentru astfel de împrumuturi nefiind obligatoriu un avans din partea clientului. Creditele cu această destinaţie au o maturitate de până la 15 ani şi pot fi garantate cu terenul respectiv. La un astfel de credit pentru investiţii garanţiile au costuri zero pentru sume de până la 100.000 euro şi dobânzi reduse faţă de nivelul standard. Pe lângă cumpărare de terenuri agricole, creditul pentru investiţii poate fi utilizat pentru construcţia sau extinderea de ferme, achiziţia de echipamente sau animale. Clienţii care au un proiect de investiţii co-finanţat din fonduri europene beneficiază de consultanţă şi finanţare integrală a proiectului respectiv, de dobânzi reduse şi garanţii europene fără costuri. „De 12 ani, banca susţine agricultorii din România cu soluţii de finanţare. Am acordat până acum peste 50.000 de credite agricole, cu o valoarea totală de peste 280 mil. euro. Ne propunem ca şi în 2014 să rămânem una dintre băncile principale care investeşte în agricultura românească şi pe care producătorii agricoli se pot baza”, declară Andreea Enache, Director Divizia Dezvoltare Afaceri din cadrul băncii. Semnificativ, din totalul clienţilor care au un credit la ProCredit Bank, 45% sunt activi în agricultură. Sumele transferate clienţilor băncii de către APIA în 2013 au fost de 143,3 mil. lei.
Regimul start-up-urilor
O informaţie de interes şi în acest domeniu ţine de posibilitatea fermierilor aflaţi la început de activitate de a contracta un credit agricol. Ca o constatare generală se poate spune că aceştia nu sunt excluşi de la finanţare, dar cu respectarea unor condiţii puse de bancă. „Creditele agricole se adresează inclusiv start-up-urilor din domeniul agribusiness, însă este nevoie de un plan de afaceri foarte bine fundamentat pe baza evoluţiilor din sectorul în care va funcţiona firma, precum şi pe baza experienţelor fermelor similare. De asemenea, experienţa anterioară a persoanei care iniţiază afacerea este importantă pentru bancă, având în vedere că va sta la baza afacerii”, precizează Sorin Ignat. Ideea se regăseşte şi la alte bănci active pe segmentul creditării agriculturii, cu unele note de particularitate. „În ceea ce priveşte acordarea creditelor pentru achiziţie de teren agricol, unul dintre criteriile de eligibilitate este ca solicitantul să aibă o activitate neîntreruptă în domeniul agricol de cel puţin doi ani”, aflăm din surse CEC – care dezvoltă altfel produse de finanţare specifice pentru demararea unei afaceri în domeniul agricol. În oferta Intesa şi ProCredit Bank, creditele pentru agricultură sunt destinate în principiu societăţilor cu experienţă de minimum un an sau un ciclu agricol. În măsura în care o firmă este un start-up din punct de vedere al datei de înregistrare, însă se poate demonstra experienţa în domeniu a asociaţilor, acţionarilor, administratorului etc., de cele mai multe ori normele băncilor permit acordarea de finanţări.
Dificultăţile în finanţarea agriculturii din România, spun unele dintre sursele consultate pentru analiza de faţă, sunt provocate de lipsa cadastrului, în condiţiile existenţei gradului mare de fărâmiţare a suprafeţelor de teren agricol. Într-o asemenea situaţie, fermierii nu au posibilitatea de a oferi garanţii proprii pentru partea din credit neacoperită de FGCR. Mai sunt probleme în prognozarea veniturilor viitoare, în special atunci când se doreşte obţinerea finanţării pentru realizarea investiţiilor, ca urmare a volatilităţii preţurilor şi a predictibilităţii reduse a subvenţiilor de care pot beneficia aceştia. Mai trebuie amintite disfuncţiile care se înregistrează în materie de infrastructură pentru irigaţii, ceea ce măreşte considerabil fenomenul de meteodependenţă a producţiilor agricole, precum şi lipsa unui mecanism de gestionare a riscurilor din agricultură, care afectează procesul creditării şi garantării.
COMMENTS