Coralia Popescu
Conform declarațiilor conducerii Visa în țara noastră, în ultimii doi ani instrumentele de plată digitale au devenit o normalitate în România. Plățile online cu carduri emise local au cunoscut în acest interval de timp creșteri importante. Mai mult, adoptarea plăților contactless plasează România în top 10 la nivel mondial. La ora actuală, aproape toate cardurile Visa pot fi înregistrate în România într-un portofel digital. Despre noutățile Visa ale acestei perioade în materie de carduri și plăți electronice și gradul de penetrare la consumatorul român, precum și despre tendințele de viitor în domeniu ne vorbește în cele ce urmează Elena Ungureanu, Country Manager Visa în România.
Cum comentați dinamica pieței plăților electronice în România în ultimii doi ani (2021 vs. 2020/2019), precum și în primul semestru din 2022 – perioadă diferită, impredictibilă din toate punctele de vedere?
Contextul ultimilor doi ani nu a schimbat direcția de dezvoltare a plăților, dar a accelerat transformarea digitală a acestora. Am fost martorii unui ritm de creștere surprinzător, care a depășit chiar și cele mai optimiste așteptări, datorită unei schimbări semnificative atât în comportamentul consumatorilor, cât și al companiilor. Putem spune acum că instrumentele de plată digitale au devenit deja parte din viața de zi cu zi a consumatorilor, datorită confortului, rapidității și securității pe care le oferă.
Potrivit datelor de piață publicate de Banca Națională, plățile online cu carduri emise în România au crescut în 2021 cu 34% față de 2020 și cu 78% față de 2019. Plățile electronice în magazine au crescut, de asemenea, cu o treime anul trecut. Un motor important de creștere a fost extinderea rapidă a infrastructurii de plăți electronice din România, atât ca număr de comercianți care acceptă plata cu cardul online, cât și ca număr de terminale de plată instalate în magazinele fizice. De exemplu, numărul de terminale POS a ajuns la aproape 300.000 în decembrie 2021 (+16% față de 2020; +29% față de 2019), aproape toate fiind contactless. România este, de altfel, în top 10 la nivel global în ceea ce privește adoptarea plăților contactless. Consumatorii au adoptat rapid noile tehnologii de plată prin intermediul telefoanelor inteligente și al altor dispozitive conectate. În România, aproape toate cardurile Visa pot fi înregistrate într-un portofel digital, folosind serviciul Visa Token, care securizează aceste tranzacții prin eliminarea informațiilor sensibile ale contului de plată și conectarea conturilor Visa la dispozitivele conectate. În perioada iunie 2021 – iunie 2022, numărul tranzacțiilor Visa cu carduri tokenizate a crescut de trei ori mai rapid decât toate tranzacțiile Visa la nivel național. Un punct forte al pieței locale este reprezentat de rețeaua de acceptare modernă, bazată aproape integral pe tehnologia contactless. Datorită contactless, combinat cu tehnologia de tokenizare, putem folosi smartphone-ul în locul cardului fizic pentru a plăti la supermarket sau a achita călătoriile cu metroul și autobuzul.
În ceea ce privește anul curent, 2022 este unul de consolidare, care confirmă că digitalizarea plăților este un proces deja ireversibil. Confortul, rapiditatea și siguranța plăților electronice sunt apreciate de un număr tot mai mare de persoane.
Cum văd reprezentanții Visa România comportamentul de plată și atitudinea consumatorilor locali, precum și a micilor comercianți privind plățile electronice și serviciile bancare digitale existente la ora actuală în țara noastră?
Ultimii ani au adus multe schimbări, mai ales în ceea ce privește accelerarea digitalizării. Consumatorii s-au orientat mai mult către experiențe de plată mai sigure și mai eficiente, precum plățile contactless, cele cu telefonul mobil și plățile online. Totodată, companiile au fost nevoite să se adapteze rapid la noul context – multe afaceri mici și mijlocii au început în această perioadă să accepte plata cu cardul, iar altele și-au extins activitatea și în mediul online. Contextul pandemic a contribuit la schimbarea mentalităților, dar la baza acestei creșteri rapide au stat inovațiile majore din ultimii ani: contactless, tehnologiile de securitate precum tokenizarea, portofelele electronice sau plățile mobile.
Un studiu din martie 2022 despre atitudinea consumatorilor din Europa Centrală și de Est (ECE) față de plăți, comandat de EVO Group cu sprijinul Visa, a indicat în mod clar că plățile digitale sunt metoda de plată preferată de români pentru cumpărăturile online, fiind de asemenea utilizate în mod semnificativ și pentru cumpărăturile offline, în magazine. Jumătate dintre respondenți au plătit pentru ultima lor achiziție din magazin cu un card sau folosind smartphone-ul. Când au fost întrebați despre ultima lor achiziție online, circa 80% dintre respondenți au spus că au plătit prin mijloace electronice.
Concluziile studiului arată că magazinele care oferă metode de plată digitale sunt percepute clar într-un mod pozitiv de către consumatorii români – aproximativ trei sferturi dintre respondenți cred că aceste magazine sunt moderne și centrate pe client. Rezultatele cercetării au confirmat, de asemenea, popularitatea ridicată a digital-banking-ului în general în România: 70% dintre respondenți folosesc internet banking-ul de cel puțin 2-3 ori pe lună și un procent puțin mai mare dintre aceștia (73%) utilizează mobile banking-ul la fel de des.
În iunie a.c., Visa și EVO Payments International au comunicat rezultatele studiului „Atitudini față de metodele de plată”, studiu cu participarea inclusiv a României. Ce elemente de noutate au apărut în urma acestui studiu cu privire la consumatorii români?
Aproape o treime dintre respondenții români au declarat că utilizează cardul fizic ca mijloc principal de plată, un nivel mai scăzut comparativ cu 42% în Polonia și Cehia sau 35% în Ungaria. În schimb, România înregistrează a doua cea mai mare rată (10%) din regiune privind utilizarea dispozitivelor mobile ca mijloc principal de plată, după Cehia (15%), ceea ce demonstrează entuziasmul cu care românii au adoptat noile tehnologii de plată sigure și comode. Comparativ, numai 4% dintre maghiari și bulgari și 8% dintre polonezi plătesc cel mai des cu un dispozitiv mobil. În general, 88% dintre respondenții români au declarat că plătesc cu cardul cel puțin o dată pe lună, un nivel similar cu media regională de 89%. Trei sferturi dintre aceștia plătesc cu cardul de cel puțin 2-3 ori pe săptămână. Atunci când fac cumpărături online, circa 80% dintre români plătesc prin mijloace electronice (card sau portofel electronic online, card la livrare, transfer bancar). În continuare însă, înregistrăm un procent semnificativ mai ridicat al celor care plătesc ramburs la curier (14% în România versus 4% media regională).
Au apărut ceva schimbări legate de plata cu cardul sau telefonul mobil atunci când românii călătoresc în străinătate, informații identificate ca urmare a studiului de gen realizat recent de Visa pe opt piețe din Europa Centrală și de Est, inclusiv România?
Consumatorii români și-ar dori să poată plăti digital oriunde călătoresc, iar comportamentul lor de plată de acasă este reflectat și de comportamentul lor de plată în timpul deplasărilor în străinătate. Studiul Visa privind intențiile de călătorie și de plată, realizat anul acesta, care acoperă regiunea ECE, a arătat că 3 din 5 români ar prefera să plătească cu cardul sau smartphone-ul în timp ce călătoresc în străinătate. Ei apreciază aceste metode de plată pentru comoditate, viteză și securitate, dar și pentru că elimină riscul de a pierde banii și necesitatea de a schimba numerarul în moneda țării unde călătoresc. Atunci când merg în străinătate, românii plătesc cel mai des cu cardul în centrele comerciale, benzinării, farmacii, aplicații de taxi sau ride-sharing și locurile de divertisment, cum ar fi muzee, galerii și parcuri de distracție.
Ca un aspect interesant, majoritatea românilor (aproape 85%) folosesc același card în țară și în străinătate și numai 15% utilizează un alt card pentru plățile efectuate peste hotare. Principalul motiv pentru utilizarea unui card diferit în străinătate este faptul că se simt mai în siguranță dacă nu își folosesc cardul „principal” în străinătate. Alte motive invocate de respondenți includ un control mai bun al cheltuielilor, acces la mai multe valute și rate de schimb mai convenabile.
Cum susține Visa digitalizarea plăților în România la nivelul anului în curs și care sunt rezultatele implementării tehnologiilor și soluțiilor puse în aplicare de Visa în ultimii ani?
Un obiectiv important pentru noi este să convingem din ce în ce mai mulți consumatori și firme de avantajele plăților digitale și, totodată, să extindem rețeaua de acceptare a cardurilor dincolo de granițele orașelor mari, către urbanul mic și mediul rural. În ultimii ani, Visa a lansat o serie de inițiative și a depus eforturi semnificative pentru a se asigura că atât consumatorii, cât și comercianții beneficiază de avantajele plăților digitale.
Extinderea serviciului Tap to Phone la nivel național este o inițiativă importantă în această direcție. Soluția, dedicată în special micilor comercianți, dar și firmelor de curierat care livrează o mare parte din bunurile achiziționate online cu plata ramburs, le permite acestora să accepte plăți contactless cu orice dispozitiv cu tehnologie NFC și să elimine astfel costul cu echipamente suplimentare. România se numără printre primele 15 țări din lume în care acest serviciu a fost implementat, iar dovada utilității și succesului acestei soluții este că afaceri din diverse sectoare – precum asigurări sau servicii de reparații electrocasnice și electronice la domiciliu – o utilizează deja.
Tranziția la noile tehnologii nu este ușoară, însă acceptarea plăților digitale a ajutat multe întreprinderi mici și mijlocii să facă față șocului pandemic. De aceea, un proiect cu totul special pentru Visa în 2021 a fost lansarea platformei #MarileAfaceriMici, prin care IMM-urile pot accesa atât informații despre soluțiile de digitalizare disponibile, cât și oferte speciale de la partenerii locali, ajutându-le să se adapteze la noul mediu economic.
O altă poveste de succes pentru Visa este implicarea în programele de mobilitate urbană, prin extinderea acceptării plăților contactless în sistemele de transport public. Plata contactless a călătoriilor este acum posibilă la peste 8.000 de terminale din mijloacele de transport în comun care circulă în 18 orașe din România, acoperind peste o treime din populația țării. Ca dovadă a succesului proiectelor implementate, numărul tranzacțiilor Visa pentru plata transportului public în orașele din România a întregistrat, în intervalul iunie 2021 – iunie 2022, un ritm de creștere de aproape două ori mai rapid decât ritmul de creștere al tuturor tranzacțiilor cu carduri Visa la nivel național.
Totodată, autoritățile înțeleg din ce în ce mai mult beneficiile plăților electronice și ale noilor tehnologii, așa că am putut observa o accelerare a digitalizării sectorului public în general. Interacțiunea cetățenilor cu instituțiile publice a devenit mai ușoară în multe puncte esențiale, inclusiv extinderea serviciilor de plată online. Pe platforma Ghiseul.ro sunt înrolate în acest moment peste 1.000 de instituții, iar de la începutul anului au fost realizate tranzacții de aproape 1,3 miliarde de lei. Plățile digitale reprezintă o modalitate simplă și eficientă de a crește transparența în ceea ce privește colectarea și utilizarea fondurilor publice.
Digitalizarea ecosistemului de plăți în România a fost marcată la finalul anului trecut de lansarea cardului de debit virtual pentru clienți persoane fizice. Cum vedeți evoluția acestui segment de plăți în rândul consumatorilor români?
Românii au arătat în general deschidere și entuziasm față de noile experiențe de plată, mai sigure și mai eficiente. Plățile cu carduri virtuale – bazate pe tehnologia de tokenizare Visa, prin care datele sensibile ale cardului sunt criptate pentru a fi protejate împotriva fraudei – vin să completeze experiența bancară digitală a clienților și le oferă un plus de siguranță și control asupra finanțelor personale. Tehnologia de tokenizare are un rol esențial în ceea ce privește siguranța circulației banilor. Anul acesta, Visa a depășit pragul de 4 miliarde de tokenuri emise la nivel global prin intermediul Visa Token Service, marcând o etapă importantă în strategia companiei de a contribui la securizarea plăților digitale și la accelerarea inovației în comerțul electronic. Noua bornă de 4 miliarde înseamnă aproape dublarea tokenurilor emise de Visa într-un singur an și depășește numărul total de carduri fizice Visa aflate în circulație în întreaga lume.
În opinia dumneavoastră, ce rol joacă în prezent parteneriatele încheiate de Visa cu entități importante la nivel mondial pentru plata de bunuri și servicii folosind amprenta digitală sau aplicația integrată de servicii bancare digitale și transfer internațional de bani?
Plățile electronice urmează să fie transformate în continuare, în următorii ani, de tehnologiile emergente, inclusiv biometria, iar Visa urmărește îndeaproape tendințele pentru a fi cu un pas înainte spre viitorul plăților. Ne așteptăm ca un rol important în domeniul plăților să fie jucat de dispozitivele conectate și autentificarea biometrică. Pe măsură ce tehnologia avansează, consumatorii se vor baza pe mai mult decât o simplă parolă ca să-și protejeze activele, conturile și identitatea lor digitală, de aceea ne așteptăm ca utilizarea parolelor sau a codurilor activate prin SMS să devină cât de curând o chestiune din trecut. Angajamentul pe termen lung al Visa este de a extinde şi a îmbunătăţi experienţele de plată ale consumatorilor, pentru a răspunde nevoilor și aşteptărilor în creștere ale acestora, iar colaborarea cu firmele de tehnologie care lucrează la soluții cu potențial de a contribui la transformarea digitală a ecosistemului de plăți și la crearea de noi experiențe de plată sigure este parte a acestui angajament. Obiectivul Visa este de a pune la aceeași masă jucătorii financiari tradiționali și fintech-urile, pentru a ajuta la punerea în practică a ideilor cu potențial de a revoluționa domeniul plăților.
Care este în prezent strategia Visa pentru combaterea fraudei pe carduri, problemă foarte importantă inclusiv pentru clienții deținători de card din România?
Pandemia COVID-19 a reconfigurat modul în care lucrăm, facem cumpărături sau ne petrecem timpul liber. Provocarea majoră pe care o avem este să menținem echilibrul între inovație și securitate în ceea ce privește experiența de plată. Siguranța este prioritară pentru noi, pe măsură ce infractorii cibernetici devin tot mai sofisticați și mai prezenți în lumea digitală de astăzi.
Visa și-a asumat misiunea complexă de a asigura circulația banilor la nivel global, în siguranță, cu ajutorul tehnologiei, experienței și a parteneriatelor sale. Doar în ultimii cinci ani a investit peste 9 miliarde de dolari în prevenirea fraudei și în securitate cibernetică. Astfel, Visa a contribuit la prevenirea unor fraude globale estimate la 25 de miliarde de dolari în fiecare an și a reușit să mențină incidentele de fraudă la un nivel sub 0,1% din tranzacții – printre cele mai mici rate înregistrate pentru toate formele de plată (conform Visa, Outsmarting with advanced analytics).
Datorită rețelei sale globale extinse, Visa are acces la un volum uriaș de date, iar pe lângă acestea calitatea datelor și modul de utilizare sunt criterii foarte importante. Datorită unor investiții de o jumătate de miliard de dolari în inteligență artificială și în infrastructura de date, Visa poate automatiza acum o mare parte din sarcinile dificile în detectarea fraudelor.
Ca tendințe, cum vedeți, pe termen mediu, viitorul plăților electronice în țara noastră?
Noile tehnologii de plată precum contactless sau tokenizarea au contribuit la adoptarea pe scară largă a plăților digitale de către consumatori. Avantajele sunt evidente: eficiență, siguranță și transparență îmbunătățite, dar și potențialul de a crește incluziunea financiară, prin furnizarea de servicii accesibile și prietenoase pentru consumatori. Prin urmare, tendința spre digitalizare în sectorul financiar va continua pe termen mediu și lung, întrucât tot mai mulți români renunță la plățile în numerar și preferă metodele digitale de plată. Pe viitor, ne așteptăm ca experiențele de plată să fie transformate și mai mult de tehnologii precum biometria, de internetul lucrurilor, criptomonedele sau realitatea virtuală.
COMMENTS