*În acest moment, factorii de risc includ evoluțiile geopolitice și economice, inclusiv impactul politicilor monetare și fiscale, măsurile de reglementare, riscuri de sănătate la nivel global și schimbările în mediul concurențial. Managementul riscului este piatra de temelie, o piesă centrală pentru o construcție solidă, care poate face față unor momente imprevizibile. Peste tot în lume, băncile joacă un rol activ în economie și susțin dezvoltarea sustenabilă a mediului de afaceri, o sursă importantă în crearea și menținerea locurilor de muncă. România are nevoie de reforme structurale și investiții majore pentru a crea locuri de muncă și venituri care să susțină o economie funcțională, iar băncile sunt aici pentru a ajuta în acest sens. Unul dintre principiile care ne guvernează acțiunile la BCR este că fiecare persoană are dreptul la prosperitate. * spune Ilinka Kajgana, Vicepreședinte Executiv Risc, Membru al Comitetului Executiv.
Cum se văd prin ochii unui bancher cu expertiză internațională la nivel înalt rezultatele financiare înregistrate de BCR în anul 2021 și respective în primul semestru din 2022?
Industria bancară din Româniaare o poziție solidă. Cu toate acestea, experiența și crizele financiare din trecut ne-au învățat cât de important este să fim precauți și conectați cu piața, să monitorizăm continuu riscurile, să fim realiști și agili, astfel încât să ne putem adapta imediat la schimbările din piață. BCR a înregistrat un profit net de 1.04 miliarde de lei (211 milioane de euro) în S1 2022, în creștere cu 50,9% față de S1 2021,datorită unei performanțe operaționale îmbunătățite, susținută de creșterea semnificativă a creditării. Acest rezultat a fost obținut în ciuda unui grad de acoperire cu provizioane mai ridicat pentru a atenua riscul cu care se confruntă anumite industrii astăzi.
Trăim o transformare fundamentală a economiei și a societăților și, de aceea, suntem mai riguroși în evaluarea riscurilor de piață. Transmitem această abordare mai departe către clienții noștri, deoarece este important caelementele de risc debusiness să devină cât mai previzibile.
În acest moment, factorii de risc din prognoza noastră includ evoluțiile geopolitice și economice, inclusiv impactul politicilor monetare și fiscale, măsurile de reglementare, riscuri de sănătate la nivel global și schimbările în mediul concurențial. Prognozele financiare devin și mai incerte odată cu escaladarea conflictului de la granița României și din cauza impactului pe care situația gazului rusesc îl are asupra balanțelor comerciale și aperformanței economiilor europene. În acest moment, gazele naturale reprezintă cea mai importantă sursă de energie pentru industria prelucrătoare europeană, iar peste 90% din gazul consumat în zona UE este importat. Prin urmare, trebuie să luăm în calcul posibile blocaje în lanțurile de aprovizionare și incertitudinile suplimentare ce țin deprețurile la gaze și energie electrică, împreună cu presiunile inflaționiste la nivel mondial, care au dus la creșterea costurilor vieții.
Economia globală și sistemele financiare au traversat în ultimele două decenii (și încă o fac) o serie de crize: sunteți specialist în risc bancar și v-aș întreba cum au evoluat riscurile pentru instituțiile financiare, cum a baleiat centrul de greutate al fiecărei categorii?
Experiența crizei financiare globale din 2009, a mediului de piață post-criză și a schimbărilor aduse cadrelor de reglementare au avut un impact semnificativ asupra sectorului bancar la nivel global. Iar toate aceasta au făcut ca managementul riscului să fie o prioritate. Managementul riscului nu este doar o piesă într-un puzzle, ci estepiesa fundamentală care asigură profitabilitatea și soliditatea băncii. Spre exemplu, ca să putem face o comparație, dacă am vorbi despre construcția unei clădiri, managementul riscului este piatra de temelie, o piesă centrală pentru o construcție solidă, care poate face față unor momente imprevizibile. De asemenea, managementul riscului este una dintre cele mai importante atribuții ale autorităților de reglementare, pentru că astfel estemenținută siguranța și soliditatea întregului sistem financiar.
În mod tradițional, principalele riscuri în industria bancară includ riscul de credit, riscul ratei dobânzii, riscul de piață, riscul de lichiditate și riscul operațional. Însă, în ultimele decenii, odată cu introducerea tehnologiilor digitale și a produselor financiare complexe, mediul bancar s-a dezvoltat și adaptat noilor cerințe ale pieței. În timp ce aceste progrese sporesc rolul de intermediere al băncii și consolidează profitabilitatea, ele diversifică riscul bancar și aduc noi provocări pentru managementul acestuia. Astăzi avem de depășit provocări și mai extinse.
Schimbările climatice, de exemplu, sunt unul dintre cele mai mari riscuri emergente cu care ne confruntăm, iar industria bancară încorporează riscul climatic în practicile de management al riscului. Știm cu toții că fenomenele meteo extreme continuă să afecteze fiecare continent în parte, iar lumea se îndreaptă către economii cu emisii reduse de dioxid de carbon, prin urmare misiunea noastră este să sprijinim tranziția clienților către o economie verde,cu amprentă de carbon neutră și să dezvoltăm produse și servicii bancare care să faciliteze această tranziție.
În același timp, în ultimii ani, sistemul bancar a îmbrățișat eforturile de modernizare și transformare digitală la scară largă. Și în timp ce automatizarea reduce riscul de eroare umană, progresul tehnologic crește riscul unor evenimente izolate, deschizând calea către noi amenințări, cum ar fi probleme de infrastructură, fraude financiare sau încălcări ale confidențialității datelor.
Rolul unui department de management al riscului este să ghideze performanța organizației, iar asta înseamnă că trebuie să fie într-o continuă monitorizare și să acorde atenție sporită tuturor riscurilor posibile. Este în puterea noastră să anticipăm situațiile care pot escalada într-o problemă structurală și să asigurăm funcțiile și reziliența necesare pentru a reduce riscurile și a beneficiade toate oportunitățile care apar. De aceea, BCR urmează un set de principii care îi ajută pe colegii noștri să evalueze riscul social și de mediu sau riscurile de guvernanță în tranzacții, pentru a evita riscul reputațional într-o manieră structurată și în conformitate cu standardele internaționale.
Mulți analiști văd la orizont un *tsunami financiar*: au sistemele bancare capacitatea de a rezista? Dar cel românesc? Cu ce costuri?
Peste tot în lume, băncile joacă un rol activ în economie și susțin dezvoltarea sustenabilă a mediului de afaceri, o sursă importantă în crearea și menținerea locurilor de muncă. Sistemul bancar european a reușit să reziste șocului economic sever cauzat de pandemia de coronavirus datorită reacției coordonate a băncilor, a instituțiilor de reglementare și a autorităților publice. În martie 2020, momentul în care Covid-19 a fost declarată pandemie mondială, Federația Bancară Europeană (EBF) a prezentat o serie de propuneri, dintre care cele mai multe au fost acceptate și puse în practică.Acestea au inclus implementarea unui moratoriu în toată Europa, extinderea duratei și a sferei de aplicare a facilităților de refinanțare pe termenlung (TLTRO) – care acoperă o gamă mai largă de beneficiari, inclusiv întreprinderi mici și mijlocii (IMM-uri) – și revizuirea unor elemente ale cadrului de reglementare. Totuși, toate acestea ar fi fost insuficiente dacă sistemul bancar nu s-ar fi recapitalizat în mod substanțial în ultimii 10 ani. La începutul acestei crize, sistemul bancar avea o rată medie a capitalului de 15% și o rată a lichidității curente de peste 150%. Prin comparație, nivelul capitalului și lichidităților era mai mult decât dublu față de cel înregistrat în timpul crizei anterioare.Iar diferența a fost vizibilă: în 2008, băncile erau parte din problemă, în timp ce în 2020, băncile au fost parte din soluție.
Sistemul bancar românesc nu face excepție și este unul bine capitalizat, iar băncile din România au oferit și oferă noi oportunități de investiții și creditare. Avem toate motivele să credem că evoluția creditării va rămâne favorabilă și în 2022, iar băncile vor cofinanța proiectele cu valoare adaugată, care susțin dezvoltarea sectoarelor strategice ale României. România are nevoie de reforme structurale și investiții majore pentru a crea locuri de muncă și venituri care să susțină o economie funcțională, iar băncile sunt aici pentru a ajuta în acest sens. De altfel, sectorul bancar românesc a trecut printr-o transformare fundamentală: de la a fi parte a problemei la a fi parte a soluției, făcând trecerea spre a fi parte dintr-un viitor sustenabil, incluziv financiar. Iar pe acest drum al sustenabilității, BCR contribuie prin construirea unui viitor care începe prin sănătate financiară și acces la educație financiară pentru toată lumea.
BNR a publicat tabelul sintetic, semaforul EBA, binecunoscut managerilor de risc: România are un roșu, două galbene și cinci verzi: acel roșu vine la indicatorul raport cost/venit. Ce pot face băncile pentru a aduce acest raport sub pragul dorit de EBA și implicit de acționari – cel de 50%? Cum pot fi ținute sub control creditele neperformante în contextul creșterii ratelor dobânzilor?
Raportul cost-venit este reprezentativ pentru eficiența economică și ne ajută să înțelegem mai bine relația dintre cheltuielile operaționale și veniturile băncii. Iar BCR, în acest moment, are un raport cost-venit de 41,5%.
Atunci când vorbim despre scăderea costurilor,trebuie să luăm în calcul mai multe componente care pot fi influențate. Pe de o parte sunt costurile pentru chirii, utilități, marketing, personal și nu numai. Există multe posibilități de a reduce costurile, iar a avea un echilibru între costuri și venituri operaționale este un element de stabilitate foarte important pentru fiecare organizație.Raportul NPLdescrie relația dintre creditele neperformante și totalul creditelor acordate clienților. Cu cât banca are mai puține credite neperformante, cu atât portofoliul său este mai sănătos. Astăzi, BCR are un raport EBA NPL sub 3% și urmărim ca pe viitor să obținem și mai puțin. Acest lucru este, desigur, dificil în contextul unei inflații ridicate. Cu toate acestea, standardele stricte de subscriere din ultimii ani și o strategie solidă sunt cheia pentru a menține acest raport sub control.
BCR a dat mereu dovadă de un spirit pozitiv și calm în fața crizelor, fapt ce i-a adus mereu câștig de cauză: în acest sens nu putem să nu observăm, pe de o parte implicarea consistent de multă vreme pe parte de educație financiară și pe de altă parte implicarea pe parte de sprijin umanitar (episodul Ucraina e doar unul dintre acestea. Deși la o primă vedere cele două acțiuni pot fi interpretate ca aducătoare de costuri, rezultatele financiare ale BCR arată că, direct sau indirect, au adus și cotă de piață și profitabilitate. Cum pot fi convinși antreprenorii din România că e nevoie de mult mai multă gândire pe termen lung pentru reușite sustenabile?
BCR este o companie membră ERSTE Group și urmează principiile sănătății financiare, implementând acțiuni care asigură o mai bună incluziune financiară și luptând împotriva inegalităților sociale și economice. La BCR, punem oamenii și bunăstarea lor în centrul activităților noastre și credem în puterea de a face lucrurile „împreună pentru un viitor mai bun”. Considerăm că această convingere se regăsește și în relația noastră cu clienții, cărora încercăm să le transmitem mai departe ideea de a construi proiecte sustenabile, care să aducă valoare adăugată fiecărui membru al societății și să ajute la dezvoltarea comunității. Iar această convingere pe care o avem este legată defaptul că nu putem vorbi despre bunăstarea individuală dacă nu reușim să creștem bunăstarea comunității.
Unul dintre principiile care ne guvernează acțiunile la BCR este că fiecare persoană are dreptul la prosperitate. Și, pe măsură ce planeta și societatea noastră trec prin transformări rapide și uneori radicale, noi, la Erste Group și BCR, luăm toate măsurile necesare pentru a construi drumul către sănătatea financiară. Printr-un comportament responsabil, cu încredere și deschidere, ne ghidăm clienții în luarea deciziilor importante și îi ajutăm să facă alegeri de care să se bucure. Suntem aici pentru ei, să îi ajutăm să urmărească oportunități și să își dezvolte afacerile. În același timp, discutăm cu ei despre gândirea pe termen lung, care este mai mult decât necesară atunci când vrei să creezi afaceri relevante, solide și de impact, iar convingerea mea este că astăzi România are o comunitate puternică de antreprenori care inspiră și care aduc inovație, oportunități de dezvoltare șibani în multecomunități locale.
Și dacă am ajuns la sustenabilitate, v-aș întreba ce ar trebui să înțeleagă din acest termen omul de rând, antreprenor sau nu, din acest termen? Care sunt planurile BCR în materie de poitici ESG? Ce face concret banca, în interior, pentru a se adapta evoluțiilor globale, și ce face pentru ca și clienții săi să urmeze trendul? Cum pot fi convinși clienții să meargă pe calea dezvoltării pe principia durabile, prietenoase cu mediul?
ESG este mai important decât oricând în mediul de business actual. Dar, înainte de a vorbi despre ESG în industria bancară sau ca indicator de performanță în afaceri, cred că ar trebui să ne concentrăm pe o abordare holistică a modului în care putem să integrăm sustenabilitatea în toate aspectele vieții noastre, începând de la locul în care trăim, până la cumavem grijă de sănătatea noastră și cum ne educăm pentru a face alegeri informate, acționând responsabil pentru integritatea mediului și viabilitatea economică.
Sustenabilitatea înseamnă o viață mai bună pentru generațiile prezente și viitoare și are un impact asupra modului în care interacționăm și acționăm pentru o societate mai bună. Astfel, din punctul meu de vedere, crearea unui viitor care merită trăit pentru generațiile următoare necesită atât acțiuni mari, cât și pași mici, iar scopul nostru ar trebui să fie transformarea sustenabilă asocietății noastre, incluzând aiciacțiuni din partea societății civile, a mass-media, la nivelul autorităților și al guvernelor, precum și al companiilor din toate industriile.
La BCR, ne propunem să modelăm economia astfel încât să ofere un viitor mai bun din punct de vedere social și ecologic pentru noi toți. Aceasta începe cu serviciile financiare pe care le oferim clienților noștri, retail și corporate, și, de asemenea, include modul în care ne conducem afacerea. De la finanțarea unui proiect și facilitarea investițiilor sustenabile până la susținerea creșterii economice durabile și luarea de măsuri pentru a reduce propria amprentă de mediu, BCR se implică în crearea unui viitor mai bun. Iar atunci când vine vorba de finanțarea proiectelor cu valoare atât ecologică, cât și socială, ne uităm atent la impactul de lungă durată și sustenabilitate.
Iată câteva exemple din ceea ce am făcut ca parte a programului de responsabilitate a băncii:
BCR a lansat o noua emisiune de obligațiuni verzi senior nepreferențiale, în valoare de 702 milioane de lei, continuându-și astfel strategia de diversificare a surselor de finanțare și contribuind la dezvoltarea pieței de capital din România.BCR a tipărit anul trecut o emisiune inaugurală de obligațiuni verzi de 500 de milioane de lei. Aceste emisiuni de obligațiuni verzi fac parte din traseul companiei în direcția obiectivelor ESG, cu scopul de a facilita o dezvoltare economică durabilă, de a încuraja un comportament responsabil față de mediu și de a reduce inegalitățile sociale.
Am lansat Casa Mea NaturA, un credit ipotecar verde care a ajuns să reprezinte aproximativ 40% din cererile trimestriale de credite pentru locuințe.
Am început procesul de transformare sustenabilă a portofoliului de carduri. Peste 90% din cardurile emise din decembrie 2021 până în prezent, prin noile pachete de cont curent pentru persoane fizice disponibile la BCR, George și George pentru tineri, sunt produse din materiale reciclate, ceea ce înseamnă o reducere a amprentei de carbon cu aproximativ 2,7 tone.
BCR și-a extins proiectele corporate de finanțare ecologică și susține tranziția către o economie verde, sustenabilă. Considerăm că rolul nostru este să stimulămcererea și oferta de finanțare ecologică, iar colegii noștridiscută cu clienții despre importanța transformării afacerilor. Vrem să asigurăm incluziune financiară pentru toți clienții noștri, prin creșterea gradului de conștientizare cu privire la importanța afacerii lor în dezvoltarea unei economii cu o amprentă de carbon redusă. Ne ajutăm clienții să înțeleagă că lanțurile de aprovizionare și modelele lor de afaceri trebuie să îndeplinească standardele de sustenabilitate, cerințele de raportare și cele impuse de taxonomia UE. Pentru noi, sustenabilitatea este o călătorie pe care vrem să o facem împreună, ajutându-ne clienții și comunitățile.
Cum vedeți tranziția sistemului bancar către GREEN? Digitalizarea și inovațiile tehnologice continuă în pas alert: la ce să ne așteptăm pe acest palier de la BCR, un promotor în domeniu?
Într-adevăr, digitalizarea industrieifinanciare ajută băncile și face ca serviciile bancare să fie mai eficiente, mai ușor de utilizat și mult mai rapid de accesat.
De exemplu, folosim mai puțină hârtie în operațiunile noastre zilnice, deoarece avem produse bancare care sunt acordate pe un flux complet digital (73% dintre creditele personale sunt acordate online, în timp ce 75% din cardurile de credit și 73% din produsele de overdraft sunt livrate digital prin George). Mai mult, clienții nu mai trebuie să meargă la bancă, având în vedere că aproape toate operațiunile bancarese pot face prin intermediul platformei noastre de digital banking, ceea cereduce deplasările, eficientizează resursele și economisește timp. Dacă ar fi să rezum în doar câteva cuvinte, aș spune: vom continua să inovăm, deoarece avem un fundament și perspective solide, dar și un sprijin puternic în această tranziție din partea Erste Group.
Dintr-o perspectivă mai amplă, trebuie să menționez și faptul că Erste Group a aderat în 2021 la inițiativa Net Zero Banking Alliance, astfel că ne angajăm să stabilim politici,obiective clare și proiecte care abordează decarbonizarea portofoliului nostru de credite (neutralitate până în anul 2050). De asemenea, vom continua și ne vom dezvolta rolul de partener principal de finanțare pentru tranziția la energia verde, vom susține o piața imobiliară verde și vom sprijini proiectele legate de economia circulară. Vom aborda inițiative referitoare la apă, la gestionarea deșeurilor și reciclare, la tranziția către o infrastructură durabilă în România (transferul modal către transport feroviar și pe apă, dar și dezvoltarea durabilă a infrastructurii rutiere, unde România înregistrează încă întârzieri) și către autovehicule electrice.
Planificăm să dezvoltăm produse verzi în toate diviziile (corporate, retail, social banking, leasing), așa cum am făcut până acum cu inițiative precum împrumutul pentru eficiență energetică, leasingul verde și creditul ipotecar verde Casa Mea Natura.
Am început deja să creăm o cultură ESG pentru angajați, clienți și comunitățile noastre și vom integra obiectivele ESG în toate domeniile, dezvoltând soluții și oferind acces la date care sprijină schimbarea mentalității și stabilirea unor obiective bazate pe date științifice.Suntem dornici să fim un partener de încredere pe subiectul sustenabilității pentru toate părțile interesate, pentru comunități și sectorul public, și ne dorim să comunicăm cât mai des pe acest subiect.
Ce așteptări aveți de la cea de la a doua parte a anului 2022 și cum priviți anul 2023?
Încetinirea creșterii economice, incertitudinile geopolitice și criza energetică sunt doar câteva dintre elementele pe care fiecare bancherle urmărește în perioada asta. Și este normal să fim atenți la contextul internațional, însă îmi doresc să reiterez că BCR are un model de afaceri cu o performanță dovedită și o poziție solidă în piață. Suntem conștienți de provocările pe care le-ar putea implica cele mai recente evoluții de pe piață, dar poziția pe care o avem ne oferă certitudinea depășirii tuturor obstacolelor. Mai mult decât atât, pentru 2022 și 2023 serviciile bancarevor fi un ajutor real pentru toți clienții din segmentele retail, micro, IMM sau corporate. Iar noi am construit o bază solidă și încredere, de aceea vom continua să fim alături de clienții noștri atunci când aceștia au nevoie și să investim în sănătate financiară. Mai simplu spus, suntem aici pentru a oferi sprijin și expertiză pentru alegeri financiare inteligente, conduși de convingerea că oricine își poate realiza visurile atunci când are un partener bancar de încredere.
COMMENTS