Prof. univ. dr. Bogdan Căpraru, Universitatea Alexandru Ioan Cuza, Iaşi
Se spune că motorul unei economii constă în forța segmentului întreprinderilor mici și mijlocii. Cu cât acestea sunt mai multe și aduc valoare adăugată în economie, cu atât economia acelei țări va prospera. De asemenea, putem considera un mediu de afaceri prielnic acela în care crește numărul de start-up-uri și „speranța de viață” a unei afaceri este în creștere. Un factor important care influențează activitatea micilor afaceri este și relația construită cu băncile. În ce măsură acestea sprijină, se adaptează și sunt deschise în sprijinirea întreprinderilor mici și mijlocii?Este cunoscut faptul că, cu cât ești „mai mic”, cu atât puterea ta de negociere este mai mică. De aceea, băncile oferă, de regulă, clienților de retail produse standardizate, iar posibilitatea de a fi croite după cerințele clienților este mai mică. Astfel, uneori apar nemulțumiri și frustrări din partea clienților în relația cu banca. Datorită faptului că sunt captivi într-un fel sau altul sistemului bancar, antreprenorii au puține posibilități de a se repoziționa. Băncile, în ideea de a se adapta cât de cât la nevoile clientelei, oferă câteva variante de pachete de produse destinate segmentului IMM. Cu toate acestea, ele nu sunt destul de ancorate și orientate către nevoile acestora. Astfel, cele trei repere în acest sens sunt: politica de preț, posibilitatea de finanțare și facilitățile oferite (tipuri de produse, program de lucru cu publicul, atitudinea față de client etc). Tocmai de aceea există situații când o firmă apelează la serviciile a două sau mai multe bănci. De asemenea, există și tendința de a migra de la o instituție bancară la alta, conjunctural. De ce oare băncile nu sunt suficient de deschise pentru a evita astfel de fenomene?Băncile ar trebui să aibă în vedere faptul că nu sunt doar furnizoare de produse și servicii, ci și un catalizator al creșterii economice. Pe umerii lor apasă o responsabilitate mult mai mare, ce excedă interesele punctuale ale organizației în sine. O atitudine pro-business ar aduce mai multe beneficii pe termen lung: sustenabilitatea și dezvoltarea activității, în special prin retenția clientului și creșterea odată cu dezvoltarea afacerii acestuia. Flexibilitatea din partea băncilor ar trebui să urmărească în special specificul activității clientului: ramura de economie în care funcționează, tipul de clientelă pe care îl are, situația financiară a acestuia etc. De exemplu, dacă vorbim de un magazin online, e clar că acel client va avea nevoie de un pachet de cont curent care să îi ofere o soluție integrată de comerț electronic, cu costuri cât mai mici, chiar zero pentru intrările multiple în cont în urma încasărilor etc. De asemenea, dacă acesta are o activitate într-un domeniu cu activitate sezonieră sau care implică marje mici de profit sau o perioadă mai lungă de timp până când firma atinge acel break-even, sprijinul ar putea veni mai ales prin finanțarea activității. De asemenea, politica de preț ar putea fi corelată cu stadiul de dezvoltare al afacerii. Dacă e start-up sau dacă a ajuns la un anumit nivel de dezvoltare care să îi permită costuri mai mari în relația cu banca. Trebuie să avem în vedere că un start-up poate ajunge de la nivelul de microîntreprindere la nivel de corporație cotată, de ce nu, și pe bursa de valori. Astfel, vom putea vedea integrate piața bancară cu cea de capital (piața AeRo).Mai mult, integrarea poate veni si pe verticală. La rândul său proprietarul afacerii și angajații pot deveni clienții băncii, iar aici băncile trebuie să aibă iarăși soluții. Aceștia vor veni cu depozite, vor contracta credite de consum și ipotecare, vor face plăți cu cardul sau vor apela la diverse alte produse financiare. Băncile care vor înțelege mai rapid și vor răspunde cu o flexibilitate mai mare nevoilor clienților IMM, vor avea o activitate sustenabilă pe termen lung. Orice afacere trebuie să fie construită cu răbdare! Orice relație se construiește în timp! Totul depinde de sentimentul de încredere atât în forțele proprii, cât și în partenerii de afaceri și de măsura în care aceștia răspund în vederea întăririi acestui sentiment de încredere. Altcumva, se clădesc „construcții” bazate pe fundații șubrede.
COMMENTS