„Sunt mândru de realizările din 2023, an care a marcat lansarea cu succes a unei noi perspective pentru planificarea financiară personală în sistemul bancar românesc prin conceptul „Banking 1:1”, cu rezultate remarcabile care ne consolidează statutul de instituție financiară a viitorului. Un obiectiv-cheie pentru noi este sprijinirea clienților noștri în tranziția către economia verde, oferind atât îndrumare, cât și sprijin financiar adaptat practicilor durabile” spune Zdenek Romanek, Președinte & CEO, Raiffeisen Bank România.
Cum apreciați rezultatele financiare aferente bilanțului pe 2023 pentru Raiffeisen Bank: ce v-a mulțumit, la ce considerați că mai trebuie lucrat? Cum au fost primele 6 luni ale anului curent?
Am înregistrat evoluții pozitive în ceea ce privește planificarea financiară și creditarea sustenabilă în economia românească. Pe de o parte, am avut o creștere de 130% a planurilor de investiții, a pensiilor facultative și a asigurărilor de viață cu componentă de economisire. De asemenea, suntem mândri că 1 din 2 români care au aderat anul trecut la un fond de pensii facultative a ales fondul nostru de pensii facultative Raiffeisen Acumulare, conform datelor oficiale din decembrie 2023.
Pe de altă parte, am primit garanții record din partea Fondului European de Investiții, ceea ce ne permite să finanțăm IMM-urile românești cu peste 650 de milioane de euro în următorii ani. Pe parcursul anului 2023 am continuat să susținem economia reală și să contribuim la susținerea activă a afacerilor sustenabile, bazându-ne pe o fundație solidă, consolidată și în anul 2023 prin rezultatele obținute: ne bucurăm de o capitalizare puternică reflectată printr-o rată totală de adecvare a capitalului de peste 21%, credite neperformante sub media pieței, un raport credite/depozite de 78%, raport costuri/venituri de 44%, în timp ce rentabilitatea capitalului (RoE) se situează la un nivel de 26%.
Prima noastră emisiune de euroobligațiuni pe piața internațională de capital a marcat o altă realizare importantă. În 2023, Raiffeisen Bank România a emis prima emisiune de euroobligațiuni sustenabile în format senior non-preferred pe piețele internaționale de capital, cu o valoare totală de 300 milioane euro. Aceasta a atras un interes ridicat din partea investitorilor instituționali, care au plasat ordine de subscriere în valoare totală de peste un miliard de euro, o premieră pentru sistemul bancar local.
Performanța solidă este susținută de strategia noastră de creștere bidimensională pe care o vom continua și în 2024. Continuăm să creștem oferind acces la cele mai bune soluții de planificare financiară și servicii bancare digitale, simple și sigure. În același timp, ne menținem capitalizarea și lichiditatea la niveluri solide, bine poziționate pentru a accelera creditarea și a sprijini finanțarea economiei reale.
2024 pare un an caracterizat de liniște: are sistemul bancar românesc capacitatea și atuurile de a rămâne resilient și performant, așa cum ne-a obișnuit în ultimii ani?
Sectorul bancar românesc a dat dovadă de reziliență și de performanțe solide în ultimii ani datorită unor factori-cheie precum capitalizarea adecvată, gestionarea prudentă a riscurilor și supravegherea continuă din partea autorităților de reglementare. Sectorul beneficiază de o capitalizare solidă și este bine poziționat pentru a continua să sprijine creșterea economică. Cu toate acestea, menținerea rezilienței și a bunei performanțe necesită vigilență constantă și capacitate de adaptare la orice provocări ar putea apărea.
Inflația rămâne persistentă, ținând sus ratele dobânzilor. Cum abordați problema creditării și ce credeți că se va întâmpla în cea de a doua jumătate a anului curent? Ce pot face băncile pentru a nu afecta și creșterea economică a României?
Ne așteptăm la o îmbunătățire a activității de creditare pe parcursul acestui an susținută de evoluția bună a economiei, de creșterea venitului disponibil al populației, de implementarea programului guvernamental IMM Invest, de scăderea ratelor de dobândă preconizată a se materializa în a doua parte a anului
Pe ansamblu, pentru 2024, preconizăm o creștere a soldului creditelor bancare pe toate segmentele (credite de consum, credite ipotecare, credite acordate companiilor); este posibil ca performanțele cele mai slabe să continue să se înregistreze și în acest an la nivelul segmentului creditelor ipotecare (care ar trebui să fie mult mai sensibil la incertitudinile privind evoluția taxării în anii următori).
Ce va însemna normalitate în ceea ce privește prețul banilor, într-un viitor nu prea îndepărtat? Unde se vor stabiliza ratele dobânzilor la credite și respective depozite?
Pe parcursul anului 2023 creșterea surplusului de lichiditate din piața monetară a determinat o reducere a ratelor dobânzii din piața monetară (ROBOR) și a ratelor dobânzii la creditele și depozitele bancare chiar dacă banca centrală a menținut nemodificată rata dobânzii de politica monetară la 7%.
Apoi la începutul lunii iulie, BNR a redus rata dobânzii de politică monetară la 6,75% de la 7% și se estimează că banca centrală va mai reduce rata dobânzii de politică monetară de încă două ori în acest an (până la 6,25%) și, în continuare, în 2025.
Incertitudinea atașată traiectoriei preconizată de reducerea a dobânzilor în economie este însă una ridicată, în condițiile în care procesul de consolidare fiscală ar putea genera anumite presiuni inflaționiste (de exemplu, nu poate fi exclusă o creștere a cotelor de TVA în 2025).
Sunteți una dintre băncile cu cele mai reduse rate de neperformanță. Cum reușiți și cum credeți că poate fi păstrat la cote joase nivelul NPL/NPE?
O cultură solidă a riscului și expertiza la nivelul băncii atât în ceea ce privește gestionarea afacerilor, cât și a riscurilor, împreună cu gestionarea proactivă a portofoliului, se numără printre factorii-cheie în menținerea unei rate scăzute a creditelor neperformante. O politică de creditare anticiclică care ia în considerare cu atenție perspectivele macroeconomice, dezvoltarea industriei și profilul clienților, precum și instrumente și procese de creditare eficiente joacă, de asemenea, un rol important.
Cum poate fi păstrat ritmul economisirii și cum pot fi utilizați acești bani astfel încât ei să pună în mișcare economia reală?
Venitul disponibil real din economie înregistrează un avans rapid în acest an și creează spațiu pentru creșterea economisirii. Acest lucru se reflectă în creșterea soldului depozitelor bancare, dar și a soldului altor active financiare prin intermediul cărora se economisește (de exemplu, active ale fondurilor mutuale si ale fondurilor de pensii). De altfel, economisirea diversificată creează premise mai bune pentru dezvoltarea pieței de capital și pentru susținerea creșterii economice având în vedere faptul că în acest mod se acoperă mai bine nevoile de finanțare din economie, dar și nevoile celor care economisesc (referitoare la orizontul de timp, profilul de risc, necesitățile de lichiditate).
Ce demersuri recente a făcut Raiffeisen Bank în materie de sustenabilitate? Cum vedeți tranziția sistemului bancar către GREEN?
În 2023, inițiativele noastre de finanțare sustenabilă, inclusiv emisiunea de obligațiuni verzi și sustenabile în valoare de aproape 1 miliard de euro cumulată în ultimii 3 ani, au sprijinit abordarea noastră, 20% din portofoliul nostru corporativ finanțând proiecte verzi.
De asemenea, ne concentrăm pe sprijinirea IMM-urilor prin scheme garantate, contribuind la o economie mai sustenabilă, prin parteneriate cu Fondul European de Investiții și Banca Europeană de Investiții. Pentru a da doar un exemplu recent, în iunie, am semnat un nou acord de garantare cu Banca Europeană de Investiții în cadrul Fondului de Redresare și Reziliență. Acordul permite Raiffeisen Bank România să mobilizeze 250 de milioane de euro pentru a finanța proiecte de investiții medii și mari, în principal în domeniile protecției climei și digitalizării.
Pentru clienții persoane fizice, avem o contribuție semnificativă în ceea ce privește creditele ipotecare pentru eficiență energetică. În 2023, peste 39% dintre creditele ipotecare au fost Green Mortgages – finanțări de clădiri de performanță energetică clasă A.
Inițiative precum Raiffeisen Comunități (acceleratorul nostru pentru ONG-uri de sustenabilitate, cu granturi totale de 1 milion de euro dintr-un total de 5 milioane de euro investiții în comunitate) demonstrează angajamentul nostru față de incluziunea financiară și investițiile comunitare.
Digitalizarea continuă și ea în viteză: ce noutăți aveți la acest capitol și ce surprize ne pregătiți pe viitor?
În ultimii ani, am trecut printr-un proces complex de transformare care a condus la o nouă structură mult mai centrată pe client, cu echipe dedicate fiecărui segment de clienți, ceea ce adaugă valoare și are un impact pozitiv asupra afacerii. Din 2021 am început să investim în Cloud, care este un catalizator al întregii noastre transformări digitale, iar până în 2025 plănuim să avem 80% din aplicațiile noastre în Cloud.
Cloud-ul ne ajută să creștem viteza și securitatea serviciilor digitale pe care le oferim și să ne îmbunătățim capacitatea de a veni cu soluții personalizate, eficiente și în timp real pentru clienții noștri.
Ce așteptări aveți de la cea de a doua parte a anului 2024 și cum priviți 2025?
Suntem o bancă universală, obiectivul nostru pentru a doua jumătate a anilor 2024 și 2025 este de a contribui continuu la dezvoltarea tuturor segmentelor de clienți. Planificarea financiară și creșterea creditelor sustenabile sunt elemente-cheie ale strategiei noastre, la fel ca și o abordare corectă față de toți partenerii, autoritățile de reglementare și investitorii noștri. Continuăm să facem progrese către obiectivul pe termen lung de a deveni cel mai de încredere partener financiar al clienților noștri.
COMMENTS